Парето - консалтинговая компания, оценка имущества
  • (044) 221-81-75
  • (067) 442-81-75
  • (050) 321-81-75
business people discussing results successful teamwork 1421 95

«Доступные кредиты 5-7-9%» в действии: цели и особенности проекта

Государственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%» в действии: цели и особенности проекта

По инициативе Президента и Премьер-министра Украины в стране начала действовать государственная кредитная программа «Доступные кредиты 5-7-9%», администрирует которую Совет Фонда развития предпринимательства.

Суть программы

Сложность получения доступных финансовых ресурсов, в том числе кредитных, по мнению ведущих бизнес-ассоциаций Украины — одна из трех наиболее серьезных проблем, которые вынужден решать отечественный микро и малый бизнес.

Справиться с этой проблемой станет возможно в случае снижения конечной банковской ставки по кредитам. По мнению аналитиков, это промотивирует граждан Украины с большей решимостью создавать и развивать собственное дело. Исходя из этого, целью внедрения программы можно считать упрощение доступа к банковскому кредитованию бизнеса малого и микро сегментов.

Основными задачами проекта выступают:

  • создание новых рабочих мест;
  • возвращение трудовых мигрантов;
  • повышение конкурентоспособности микро и малого бизнеса в Украине.

Как результат, ожидается рост числа украинских предпринимателей, которые воспользуются возможностями этой программы. Это повысит стимулирование деловой активности, создание рабочих мест, поспособствует развитию эффективных и высокотехнологических предприятий, позволит существенно повышать производительность труда и, как следствие, рентабельность предприятий бизнеса. Среди позитивных ожиданий от функционирования проекта — увеличение отчислений в госбюджет Украины и возможность бесперебойного финансирования Государственной программы.

В сферу микробизнеса украинской экономики, по расчетам специалистов, в первый год работы Программа позволит привлечь около 2 млрд. гривен внутренних инвестиций. В этот же период предположительно будет создано свыше 90 000 новых рабочих мест. Сумма кредитов, выданных в рамках действия Программы за пятилетний срок ее действия, по прогнозам, может достичь 30 млрд. гривен.

Из разъяснений Минфина при этом следует, что имеется в виду не кредитование бизнеса под процент 5-9. Речь идет о возмещении процентной ставки кредитов, которые получат участники Государственной программы в коммерческих банках, в размере 5%, 7% и 9%.

Требования к участникам программы: ограничения и условия

Было бы ошибочно считать, что воспользоваться кредитованием по льготным банковским ставкам смогут владельцы любых предприятий. Чтобы получить преференции и доступ к финансированию на выгодных условиях, претендент должен отвечать определенным критериям:

1. Бизнес зарегистрирован в установленном порядке. Это может быть ФЛП или юридическое лицо. Обязательным условием выступает требование к конечному владельцу (контролеру или бенефициару) юридического лица являться физическим лицом — резидентом Украины.

2. На момент подачи заявки предприятие имеет в штате не более 50 работников, учитывая сотрудников связанных организаций.

3. Бизнес с учетом связанных предприятий на момент подачи заявки приносит средний годовой доход до 50 млн. гривен.

4. Действующий бизнес имеет позитивную кредитную историю, перед подачей заявки на участие в Программе 4 квартала подряд его функционирование было прибыльным.

5. Вновь созданное предприятие располагает обоснованным и реалистичным бизнес-планом.

6. Бизнес относится к сфере производства или услуг за исключением перечисленных в ст. 13 ЗУ от 22.03.2012 № 4618-VI.

7. Кредит предполагается использовать на инвестиционные цели, связанные с реконструкцией производственных помещений, модернизацией имеющихся основных средств и приобретением новых.

8. Соискатель имеет обеспечение по кредиту, в качестве которого в зависимости от условий кредита и специфики работы банка могут выступать поручительство, гарантийные инструменты либо залог.

9. Внесение участником собственного взноса, который для уже существующего бизнеса составляет от 20%, а для вновь создаваемого — от 30%.

Важно иметь в виду, что на заявителей, уже получающих государственную поддержку в соответствии с другими программами, распространяется ограничение. Оно состоит в том, что в рамках помощи по данной государственной Программе размер финансовой поддержки для их бизнеса, учитывая все связанные предприятия, не будет превышать эквивалента 200 000 евро.

Кто не может стать участником Программы и какие цели не кредитуются в ее рамках

Кроме обязательных требований к тем, кто может подать заявку на участие в Программе кредитования, существуют критерии и характеристики, которые сразу и однозначно делают для заявителей участие в ней невозможным. К ним относятся лица:

  • юридические, конечные бенефициары и учредители которых не являются физическими лицами — резидентами Украины;
  • с непогашенной задолженностью перед Пенсионным фондом, местными или Государственным бюджетом, фондами общеобязательного государственного социального страхования;
  • предприятия которых находятся в стадии реорганизации или ликвидации, в отношении которых открыто судебное производство по делу о неплатежеспособности или банкротстве;
  • с просроченной задолженностью по кредитам и негативной кредитной историей;
  • суммарно по группе связанных компаний получавшие государственную поддержку, превышающую размер эквивалента 200 тысяч евро на протяжении трех последних лет;
  • счета которых заблокированы, арестованы или в отношении них имеются публичные обременения, внесенные в Государственный реестр обременений движимого имущества.

Этот перечень не окончательный и может быть дополнен прочими ограничениями, регламентированными законодательными актами Украины.

Участие в Программе будет невозможно, если целями получения поддержки заявитель определит приобретение:

  • транспортных средств — за исключением тех, которые предполагается использовать для нужд коммерции;
  • объектов недвижимости.
  • Факторы, влияющие на размер кредитной ставки и ее снижение

В рамках Программы «Доступные кредиты 5-7-9%» претенденты на государственную поддержку смогут получить ассигнования в размере до полутора миллионов гривен сроком до пяти лет. Действующие ставки – 3% актуальны для бизнесов, исходя из величины их годового оборота, а также даты учреждения. Годовые процентные ставки варьируются в зависимости от соблюдения предприятиями следующих условий:

  • наличие годовой выручки в 25 млн. гривен, а также в течение первого квартала создание, как минимум 2 рабочих мест — 5%;
  • получение выручки до 25 млн. гривен — 7%;
  • наличие годовой выручки не более 50 млн. гривен — 9%.

Действующие условия кредитования могут быть изменены для заемщиков, которые по условиям Программы получили процентную ставку 7% или 9% годовых. Величина ставки по кредиту может быть снижена до истечения срока кредитования пропорционально — 0,5% за каждое вновь созданное рабочее место. Условием такого уменьшения ставки является введение новой штатной единицы до наступления заключительной даты месяца, который закрывает предыдущий отчетный квартал. Вместе с тем, размер процентного возмещения по кредиту не может быть меньше, чем 5% годовых.

Предпринимателям стоит обратить внимание на то, что уменьшение количества рабочих мест на последний день месяца отчетного квартала по факту повлечет за собой применение в следующем квартале процентной ставки по кредиту в размере 7% годовых.

Обязательным условием участия в Программе, отражающим ее философию и основную идею, является обязанность заемщика подавать ежеквартальную отчетность, содержащую ряд показателей экономической деятельности, и количество наемного персонала. Это связано с тем, что проект создан с привлечением средств налогоплательщиков, которые должны быть истрачены рационально и эффективно, способствуя созданию все большего числа рабочих мест.

В случае несоблюдения заемщиком условий участия в программе для него наступят негативные последствия, которые подробно зафиксированы в кредитном договоре, заключаемом с банком-партнером.

Особенности участия в Программе бизнесменов-новичков

Начинающим предпринимателям, желающим стать участниками проекта, необходимо подготовить экономически обоснованный и выполнимый бизнес-план. Документ должен учитывать индивидуальные нюансы бизнеса, который планируется открыть, в том числе мероприятия по маркетинговому продвижению услуг и продукции. Кроме того, он также должен отвечать иным требованиям, позволяющим банку оценить потенциальную возможность успешной реализации бизнес-идеи.

Критерии, которым должен отвечать реалистичный бизнес-план, призваны демонстрировать понимание начинающим предпринимателем базовых условий, соответствие которым приведет его бизнес к стабильности и прибыльности. Соискателям предоставляется возможность бесплатного обучения, в том числе приобретение навыков в составлении бизнес-плана. Обучение — это опция, которую можно использовать в добровольном порядке.

Особенно целесообразно воспользоваться такой возможностью в случае отсутствия опыта ведения бизнеса и умения составлять бизнес-план. В этой ситуации обучение станет действенной помощью во взаимодействии с банком-кредитором и залогом успешной реализации бизнес-идей.

Подробная информация, касающаяся обеспечения государством информационной и учебной поддержки участников, содержится на странице программы в разделе «Обучение».

Перечень необходимых документов, обязательность залога или поручителя, а также первого взноса

Для того чтобы стать участником Программы «Доступные кредиты 5-7-9%», владельцу действующего бизнеса или стартапа, ведущего хозяйственную деятельность на менее 1 года, необходимо предоставить банку:

1. Регистрационные документы:

  • выписку из ЕГР;
  • для юрлица – учредительные документы (Устав), подтверждающие назначение руководителя (протокол) и идентифицирующий его (паспорт, ИНН), решение о получении кредита;
  • для ФЛП – документы, удостоверяющие личность ФЛП (паспорт, ИНН), свидетельство о браке.

2. Согласие на проверку клиента и участников ГПК в бюро кредитных историй и кредитном реестре НБУ.

3. Финансовые документы (для стартапов – при наличии), в которые входят справки из банков, действующие договора, отчетность по клиенту и участникам ГПК с расшифровками.

4. Документы для получения кредита – заявка по форме банка, коммерческие предложения, договоры, контракты по проекту, бизнес-план (для стартапов).

5. Иные документы в зависимости от специфики проекта (лицензии, патенты, выводы субъектов оценочной деятельности относительно оценки стоимости обеспечения и прочее).

Помимо представления необходимых документов для получения кредита программой предусмотрено обязательное обеспечение в виде поручительства или залога. В этом качестве могут выступать:

  • имущество – движимое и недвижимое;
  • объекты, основные средства, коммерческая недвижимость, в том числе приобретаемые за средства кредита;
  • непосредственно объект кредитования и прочее.

Более подробную информацию о видах залога потенциальные участники могут получить на сайте выбранного банка-партнера.

Может потребоваться также дополнительное финансовое поручительство прочих членов группы связанных компаний. Модель поручительства, как и условия, определяет банк-партнер персонально по каждому клиенту с учетом специфики его бизнес-модели.

Обязательным условием участия в Программе является и собственный взнос заемщика ФЛП или юрлица:

  • для вновь созданного бизнеса – в размере от 30% стоимости проекта;
  • для действующего бизнеса — от 20%.

Помимо этого банк-кредитор имеет право проверить наличие и достаточность средств у потенциального клиента, позволяющих обеспечить успешное ведение бизнеса. Условиями Программы предусмотрена кредитная гарантия, являющаяся дополнительным видом поддержки бизнеса. Особенно актуальна она для начинающих предпринимателей, обычно имеющих не много свободных средств. Это сделает возможным решение проблемы недостаточного обеспечения по кредиту (залога).

Опцией «Кредитная гарантия» можно будет воспользоваться позднее – через месяц-полтора с момента старта Программы. Эта услуга будет платной и не превысит 0,5% суммы займа.

Дополнительные расходы, связанные с получением кредита

Полная информация обо всех предстоящих затратах и комиссиях, которые понесет или может понести участник Программы, должна быть предоставлена ему банком-партнером на момент заключения кредитного договора. Финансовые расходы зависят от статуса Заемщика или специфики его бизнеса и могут включать:

  • нотариальное оформление предмета залога (в случае необходимости);
  • оценку предмета залога (проводится аккредитованной оценочной компанией банка);
  • разовую комиссию и в последующем – комиссионные, покрывающие расходы кредитора на операционное обслуживание, мониторинг кредита (в общем — не более 1% от суммы займа);
  • по согласованию с банком в индивидуальном порядке — оплату гарантийных инструментов, если имеет место недостаточность обеспечения кредитования в размере не более 0,5% от суммы кредита.
  • страхование предмета залога.

Лимит суммы кредита и цели финансирования в рамках Программы

Поскольку созданная Правительством Программа преследует цель обеспечения широкого доступа к государственной поддержке как можно большего количества предпринимателей, владеющих микро и малыми бизнесами, одно предприятие или их связанная группа может получить несколько кредитов. Общая их сумма при этом не может превышать 1 500 000 гривен.

Программой предполагается выделение средств для достижения целей:

  • реконструкции, строительства, ремонта в помещениях, где непосредственно осуществляется хозяйственная деятельность (за исключением офисных);
  • модернизации основных средств;
  • приобретения уже использовавшихся основных средств или новых.

Цели финансирования могут быть иными, если соблюдены критерии участия и отсутствуют прямые запреты действующего законодательства Украины.

В соответствии с условиями Программы, средства кредитования зачисляются на счет поставщика оснастки, приобретаемой участником за средства финансирования, либо поставщика услуг или основных средств, которые будут приобретаться предпринимателем для нужд бизнеса.

Допустима также покупка основных средств, выпущенных зарубежными компаниями, при этом кредитные деньги перечисляются продавцу в Украине в национальной валюте безналичным способом. Существует возможность покупки банком за кредитную гривну необходимой платежной единицы другой страны и осуществление расчета с поставщиком за границей по импортному договору. Кредитование не предполагает выдачу на руки наличных денежных средств.

Механизм снижения ставки до 5, 7 или 9% и санкции для нарушителей кредитного договора

Снижение ставки для участников Программы до 5, 7 или 9% осуществляется за счет возмещения государством разницы между коммерческой процентной ставкой банка и конечной ставкой конкретного заемщика. В ситуации, если им будут нарушены условия договора на получение кредита, право на компенсацию разницы между рыночной и льготной ставками участником Программы будет утрачено.

Так, пропуск заемщиком сроков планового взноса по кредиту более, чем на 90 дней, и попытка осуществления мошеннических действий будут квалифицированы банком как грубые нарушения. Это касается, к примеру, получения кредитования в рамках Программы в нескольких банках, совокупная сумма которого превышает 1,5 млн. гривен. Такие действия могут повлечь обязанность для участника полного возмещения всей стоимости займа.

Функция контроля за соблюдением условий Программы возложена на Фонд развития предпринимательства.

Принцип работы Программы

В рамках «Доступных кредитов 5-7-9%» государственную поддержку планируется осуществлять в двух направлениях. Первое связано с удешевлением и доступностью кредитования за счет компенсирования годовой процентной ставки до уровня 5, 7 и 9 процентов по займам в украинской гривне. Второе направлено на предоставление частичных гарантий по кредитам для микро и малых предприятий, у которых не достает залоговых средств.

Для участия в проекте предпринимателю необходимо подать заявку в банк, который является партнером Программы «Доступные кредиты 5-7-9%». После проверки специалистами банковского учреждения соответствия возможного участника критериям Программы, достоверности и качества предоставленных данных и кредитной истории принимается решение об отказе или выдаче кредита. Алгоритмы оценки документации в различных банках при этом могут несущественно отличаться.

В случае положительного решения соискатель на срок до 5 лет станет обладателем кредита на сумму до 1,5 миллиона гривен с процентной ставкой в 5, 7, или 9%, на которую рассчитывает по условиям Программы. Ограничение банковской комиссии составляет 1% от суммы кредитования на весь срок его действия. Если возникает необходимость предоставления гарантии, комиссионный сбор может стать выше еще на 0,5%.

Если принято решение об отказе в кредитовании из-за отсутствия финансовых знаний предпринимателя или некорректной заявки на кредит, потенциальному заемщику будет предоставлена возможность для самостоятельного улучшения содержания бизнес-плана или бесплатного обучения. После этого заявку можно подать повторно.

Стоит учитывать, что банками могут быть затребованы дополнительные документы, которые подтверждают специфику конкретного бизнеса или иные сведения. С индивидуальными особенностями работы выбранного банка следует ознакомиться заранее на сайте учреждения или посетив его отделение лично.

Гарантии стабильности банковских ставок и работы компенсационного механизма

Программа предъявляет требования не только к предпринимателям-участникам, но и к банковским учреждениям, которые в ней участвуют. Для них обязательно соответствие ряду параметров, которые позволят гарантированно выполнить условия Государственной программы «Доступные кредиты 5-7-9%». К таким критериям относится наличие у учреждения:

  • соответствующих банковских продуктов;
  • технологии и процедуры предоставления кредитов малому и среднему бизнесу;
  • стратегического план финансирования малого и микро бизнесов;
  • безупречной деловой репутации акционеров, контроллеров и руководителей.

Эти и прочие критерии подлежат проверке и контролю со стороны Фонда развития предпринимательства в соответствии с соглашениями об участии учреждения в Программе между Фондом и банками.

В настоящее время действующие на рынке средние ставки кредитования составляют 18-25%. Предприятия микросегмента могут получить кредит под 20-30% годовых, ФЛП – под 25-40%. Максимальную же процентную ставку кредитования, разрешенную к компенсации по условиям Программы, вычисляют по формуле:

  • индекс UIRD (12 мес.) Х 1,35 ≈ 20,3% годовых — для вновь созданного бизнеса;
  • индекс UIRD (12 мес.) Х 1,2 ≈ 18,1% годовых — для действующих предприятий.

Источники финансирования Программы и обеспечения ее долгосрочности

Принятый Верховной Радой и подписанный Президентом Украины Владимиром Зеленским Закон «О внесении изменений в Закон Украины «О Государственном бюджете Украины на 2020 год» по обеспечению функционирования Фонда развития предпринимательства» № 436-IX обеспечил финансовые гарантии стабильной работы Программы. В соответствии с его положениями на обеспечение функционирования Фонда развития предпринимательства, а также внедрение программы доступного кредитования в стране было выделено из госбюджета 2 миллиарда гривен.

В 2020 году финансирование проекта в госбюджете будет происходить путем получения средств, поступивших от досрочного погашения векселей Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Ожидаемые поступления в сумме 2 млрд. грн. будут аккумулированы на счетах специального фонда государственного бюджета.

Далеко идущие планы с государственными гарантиями

Одной из экономических инициатив Президента Украины является создание условий для удешевления и более активного кредитования предприятий микро и малого бизнеса в стране. Стимулирование предпринимательской деятельности, создание новых рабочих мест и активное использование для этого средств кредитования также соответствует приоритету 6.4 Программы деятельности Правительства.

Действенным и эффективным инструментом для решения очерченного круга задач выступает именно внедрение программы «Доступные кредиты 5-7-9%». Принимая во внимание значимость проекта, правительством и Министерством финансов уже были изысканы возможности обеспечения финансирования Программы на текущий год. В последующий период ее действия функционирование проекта будет оставаться приоритетной задачей, поэтому соответствующие государственные органы гарантированно продолжат финансирование Программы.

Увеличение количества бизнесменов, которые готовы воспользоваться возможностями, предоставляемыми данной государственной поддержкой, станет стимулом к созданию новых рабочих мест и предпринимательской активности. Наличие кредитных средств даст толчок к созданию и развитию эффективных и высокотехнологических предприятий, откроет новые возможности для повышения производительности труда и рентабельности. Все перечисленные факторы – серьезные причины для увеличения отчислений в госбюджет Украины, что также станет одним из надежных источников бесперебойного финансирования Программы.

Целесообразность дальнейшего ее расширения будет определяться государством по ключевому критерию — эффективность внедрения проекта и увеличение спроса на льготное кредитование со стороны предпринимателей.

Государственные гарантии наличия средств финансирования для участников Программы льготного кредитования состоят в обеспечении работы компенсационного механизма возмещения разницы ставки 5-7-9% банкам-участникам, которое будет производиться за счет средств госбюджета.

На протяжении срока функционирования Программы в пять лет гарантийные инструменты задействуются в сфере функционирования Фонда развития предпринимательства на основании положений Порядка, который утвержден украинским Кабинетом Министров.

Предусмотренные Правительством в государственном бюджете на 2020 год 2 млрд. гривен, которые обеспечивают финансирование программы «Доступные кредиты 5-7-9%», позволят гарантированно выдать свыше 50 тысяч кредитов.

 

Рейтинг 4.5 на основе 15  ответов

Добавить комментарий

похожие статьи


pareto covid ua
Зачем проводить переоценку основных средств в кризис
1527881848 pic1 as 2
Оценка стоимости мировых компаний в период пандемии коронавируса — ситуация плачевная
screenshot 61
Коронавирус: чума 21 века или удар по мировому богатству
female friend pointing man using social media network notification icons mobile 23 2147844464
Facebook обвинен в неуплате налогов: цена вопроса $9 млрд., проценты и штраф